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冯军:良好的金融发展应该是建立在信用基础上

作者:E企信 文章来源: 更新时间:2015-07-25
        2015清华五道口全球金融论坛“新常态、新金融”于2015年5月23日—24日在清华大学举办。和讯网全程播报。北京华道征信有限公司、北京市亿美软 通科技有司执行董事冯军在24日的论坛上表示,为什么有人说中国人信用差,根本原因就是中国人违约成本太低了。现代金融环境是以抵押担保做基础的。良好的 金融发展应该是建立在信用基础上。信用重要性在现在并没有得到充分的体现。由于社会诚信体系薄弱,导致现在大部分中国人如果没有抵押担保的情况,违约成本 太低,所以违约发生情况就非常多。
 
  以下为文字实录:
 
  冯军:
 
  大家下午好!
 
  刚才我上来以后仔细看了一下6位嘉宾,发现其中3位和我有密切的关系。IDG李总、宜信唐总,唐总是我当时做北京市亿美软通科技有司天使投资 人,IDG是我们A轮投资人,有困难的时候还做过桥贷款,策源创投冯总,我们是本家,周总我们也打过交道,台上的人跟我的关系都不一般。这就引出来我今天 演讲的一个主题,征信的新业态的探索与实践。
 
  一、信用是一个人最重要的资产。
 
  刚才之所以提我和各位嘉宾的关系,就是证明我的信用好。现在流行一个词,颜值,就是长的好看分数标多少,我觉得人最重要的值应该是信用值,在座里面我的信用值就很高。台上鼓掌的都有深切体验。
 
  现在为什么有人说中国人信用差,根本原因就是中国人违约成本太低了。现代金融环境是以抵押担保做基础的。良好的金融发展应该是建立在信用基础上。信用 重要性在现在并没有得到充分的体现。由于社会诚信体系薄弱,导致现在大部分中国人如果没有抵押担保的情况,违约成本太低,所以违约发生情况就非常多。
 
  建设社会诚信体系,建立个人有效的信用资产,实际上是我们现在的一个重要课题。这也是我们作为民营征信公司需要努力的方向。
 
  二、关于信用。
 
  我们的理念是一切皆信用,一切数据皆信用数据。在移动互联网时代,人的言与行已经没有边界了,但是这些言与行是有痕迹的,是有迹可循的。每一个社会个 体在社会生活的方方面面都留下了痕迹,无论在网上社交圈里,还是在线下的消费都是有迹可循,所有迹就是数据,综合起来就是大数据。
 
  基于大数据技术等综合手段,比如说量化分析、社会行为分析,我们可以将所有这些数据跟这个人的信用记录、信用历史、信用行为结合起来。现在现有的征信 系统又不能满足于现代飞速发展的移动互联网时代征信需求,比如说央行的征信数据库,仅仅覆盖了2点几亿人,还不到全国人口百分之二十几。征信报告里面维度 比较单一,只有还贷记录。大部分金融机构运用征信报告,解读征信报告的方法还是比较简单,甚至粗暴。
 
  我个人信用记录就不怎么好,主要是我征信报告里面还款逾期太多了,虽然逾期就几天,但是次数太多,因为我出差,尤其有时候出国,还款晚点,都记录在征 信报告这里面来。虽然这样,我并不认为我是信用差的人,我通过其他信用数据可以把这个补好,人行征信报告里面没有,大型金融机构尤其是银行解读的时候比较 机械,这都是当代征信体系里面需要改进的地方。
 
  什么是征信新业态呢?征信新业态是基于大数据、全方位的,尽可能搜集所有关键变量,并且为个人提供一个立体画像,这个画像又是能够基于不同的场合,不 同的平台,能够针对不同平台、不同场景下的应用,对个人的信用行为进行评估,甚至预测。比如说租房是个场景,如果通过一般的信用场景,单纯凭信用报告,即 使这个人信用记录很好,由于他经常搬家这一个因素有可能造成房东不爽,也可能被房东拒绝,这就造成了这是非常重要的影响因素,影响人的信用。
 
  作为民营征信,在实践中,基本上各家民营征信机构都引用了不同的数据源,致力于将各个信用孤岛打通,根据不同应用数据选取不同维度的数据,针对不同的数据实现征信应用场景化、平台化。
 
  不同的民营征信机构数据来源是各有侧重,应用场景也不同,随着行业的发展,我相信各家机构肯定在竞争中各有差异,发挥自己的竞争优势。
 
  各家的发展思路有三个特点,一是独立,坚持独立的第三方,这是一个基本原则,二是安全,一定要合规,要有用户授权,同时保护个人隐私,保障数据安全;三是差异化,符合监管的要求。
 
  这里我们有一个产品面向企业,就是反欺诈联盟,我们和行业信用信息共享一个服务平台,采取会员制,对黑名单和负面信息共享,面向金融机构和企业提供反欺诈,降低风险。
 
  作为北京华道征信有限公司,我们面向消费者刚刚开发出来一个细分领域里面的细分产品,是面向租房的,给房客打分,租房不看脸看分。昨天吃饭的时候说清 华有个老师把房子出租,要面试房客,排队面试,通过的人非常高兴,因为在五道口。有了我们这个产品打分,房东就更满意了。
 
  这是我们产品的几个界面,几个参与者,有房主,有方客,我的分数是869分,这里面身份认证和背景特质、消费水平,我的分数都是A级,生活信用,我信 用报告差了一点,是B级,日常行为,因为我们夜里活动比较多,所以容易遭致房东不满,C级,总的分数869,还是不错的。
 
  我的介绍就到这里,谢谢大家。
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